Si vous êtes en pleine démarche pour obtenir un crédit immobilier, certains termes techniques peuvent paraître très complexes à appréhender. C’est d’ailleurs le cas de l’expression « taux d’usure ». Ce n’est pourtant pas un terme difficile à comprendre lorsque l’expert explique de quoi il retourne. Quel est donc le ratio d’usure normal pour un crédit immobilier ? La réponse est à découvrir ici.
Quel taux d’usure est pratiqué en mai 2023 ?
Il est important de notifier qu’en finance, le taux d’usure pratiqué actuellement a été adopté le 1er mai 2023. Celui-ci a pris de la valeur au fil du temps. Cependant, au regard de l’augmentation des taux d’intérêt en lien avec l’accroissement de l’OAT en une dizaine d’années, une telle remontée peut s’avérer insuffisante. Pour en savoir davantage sur les ratio d’usure par catégorie de prêt, par seuil de montant, rendez-vous sur la plateforme officielle de la Banque de France.
Néanmoins, les taux d’usure pour les principaux prêts sont les suivants :
- 4,31% de taux d’usure seront pratiqués pour un prêt à taux variable
- 6,40% de taux d’usure doivent être appliqués à un prêt de consommation. Il en est de même pour le prêt travaux dont la somme est comprise entre 6000€ et 75000€.
- 4,52% de taux d’usure doivent être appliqués à un crédit immobilier devant être remboursé sur 20 ans
- 4,33% de taux d’usure seront appliqués à un crédit immobilier dont le délai est situé entre 10 et 20 ans
- 4,52% se révèlent être le taux d’usure à appliquer à un prêt relais
Comment le ratio d’usure se calcule t-il ?
Avant toute chose, il faut notifier que le calcul du taux d’usure a une réglementation. En effet, la Banque de France se contente d’ajouter 1/3 au ratio effectif moyen appliqué en prenant pour base la moyenne des taux que les organismes bancaires ont appliqué au cours du précédent trimestre. La formule à appliquer est donc la suivante : Taux effectif moyen + (1/3 x taux effectifs moyens).
- Le résultat ainsi obtenu représente alors le plafonnement pour le taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci a été rendu obligatoire afin de faciliter les comparaisons d’offres de prêt à tous. Cela explique pourquoi le taux annuel effectif global est caractérisé par :
- le taux nominal
- les frais de dossier
- les frais d’assurance et de garanties obligatoires.
Pourtant, l’assurance emprunteur qu’exigent les organismes bancaires n’est pas issue d’une obligation légale. Or, cette dernière est intégrée au taux annuel effectif global. Elle est incluse dans la limite usuraire à ne pas excéder.
Quel est le meilleur moyen pour obtenir un crédit immobilier malgré le taux d’usure ?
Vous pouvez obtenir un prêt immobilier sans excéder le ratio d’usure. Cela dépend grandement du courtier qui devra non seulement vous aider à avoir un meilleur taux nominal, mais également une excellente assurance de prêt. Au vu de la situation, il sera plus judicieux d’emprunter sur une durée plus réduite ou de privilégier un prêt à taux variable. Le taux d’usure diffère pour une personne morale. Si votre SCI détient un objet professionnel alors ce taux est inexistant. N’hésitez donc pas à emprunter via une SCI.
