Selon un célèbre adage, celui qui se libère de ses dettes emprunte le chemin de la richesse. C’est justement en référence à cet adage que plusieurs personnes pensent en premier à un remboursement anticipé de leur crédit immobilier lorsqu’elles reçoivent une entrée d’argent imprévue. Mais, est-ce vraiment la meilleure option dans ces circonstances ? Quelles sont les exigences d’une telle opération ? Comment rembourser par anticipation un prêt immobilier ?
Quels sont les motifs de remboursement anticipé d’un prêt immobilier ?
Un emprunteur peut décider de rembourser son crédit avant l’échéance pour une multitude de raisons. Il y a toutefois quatre motifs qui poussent très souvent au remboursement par anticipation :
- l’emprunteur reçoit une donation, un héritage ou toute autre rentrée importante d’argent ;
- l’emprunteur achète une seconde résidence ;
- l’emprunteur crée une entreprise ;
- l’emprunteur fait un rachat de crédits ;
Dans chacun de ces cas, il est possible de procéder à un remboursement anticipé dans le but de s’affranchir du paiement des intérêts ainsi que de la prime d’assurance emprunteur. Pour plusieurs personnes, cela représente une opportunité de faire des économies sur le coût total du crédit. Ce dernier peut en effet représenter une somme énorme en fonction du nombre d’échéances du prêt.
Quelles conditions doivent être remplies pour le remboursement anticipé de crédit ?
Peu importe l’organisme ou la banque concernés, il y a toujours des conditions rattachées au remboursement avant échéance d’un crédit immobilier. Ces conditions sont un peu « corsées » puisqu’une telle opération constitue pour les banques et autres organismes de finance un véritable manque à gagner. Ceci dans la mesure où les intérêts qui auraient dû être versés à la banque par l’emprunteur sur toutes les échéances ne le sont plus.
En général, les organismes bancaires exigent dans ces circonstances le paiement d’une pénalité. Bien évidemment, il s’agit d’une exigence qui doit être mentionnée dans le contrat signé au moment de l’octroi du crédit. C’est pourquoi avant la signature d’un contrat d’emprunt immobilier, l’emprunteur doit minutieusement le lire et l’examiner. Au besoin, il pourrait négocier avec le prêteur la suppression de la clause relative au paiement des indemnités de remboursement anticipé avant de signer le contrat. De toutes les manières, toutes les conditions et exigences en lien avec le remboursement anticipé d’un prêt immobilier doivent être clairement mentionnées dans le contrat. Sans quoi, elles ne seront pas valables.
Quel est le processus de remboursement par anticipation d’un crédit immobilier ?
Pour rembourser avant l’échéance un prêt immobilier, il y a des étapes clés à suivre comme pour toute autre opération bancaire. La procédure peut se résumer en trois grandes étapes.
Checker le contrat d’emprunt
Avant de penser à rembourser de manière anticipée un crédit immobilier, il faut d’abord vérifier si cette option est prise en compte dans le contrat d’emprunt signé avec la banque. Lorsqu’il l’autorise, le contrant peut soumettre le remboursement anticipé au respect de certaines conditions telles qu’un nombre d’échéances minimum ou un délai de préavis. Certains contrats peuvent même empêcher une telle opération dans certaines circonstances probablement fixées.
Étudier les conséquences du remboursement anticipé
Tout remboursement avant échéance de prêt immobilier a des conséquences financières. Avant d’entamer la procédure, il faut donc les étudier minutieusement. Il s’agit notamment des intérêts intercalaires et des pénalités de remboursement anticipé.
Adresser une lettre recommandée à la banque
Lorsque toutes les conditions prévues par le contrat sont remplies, l’emprunteur doit mentionner à la banque sa volonté de rembourser avant l’échéance par le biais d’une lettre recommandée avec accusé de réception. Dans cette dernière, la date de remboursement désirée doit être mentionnée. Afin de ne pas avoir à gérer des intérêts intercalaires, cette date doit coïncider avec une échéance.